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平安人寿3年双十二爆款解析双重保单贷款杠杆藏隐忧

    发布日期:2019-2-17    来源: 机械设备网   编辑:笔名
核心提示:本报记者 朱志超 深圳报道

本报记者 朱志超 深圳报道

对于众多电商而言,“双12”是 “双11” 促销盛典的后时代延续。然而,在保险圈中,却流传着一场关乎35亿元分红险的“秒杀”行动。

2013年12月12日,平安人寿预定了深圳洲际酒店的船吧,各路“分舵舵主”齐聚一堂,共同见证大屏幕上抢售进度数字的迅猛增长,2亿、5亿、10亿元,最终所有的目标额度在哪些食物对癫痫病患者有益呢?不足两个小时内被一抢而空,数字定格在37亿元。

同样的一幕曾于2012年12月14日同期上演,目标额度为23亿元,据称其时仍有逾十亿保费未能进入预收。

而今年,平安人寿各地分公司团队已于12月11日集聚三亚亚龙湾万豪酒店,并于周内召开寿险系统内部的分区会议。

“今年销售策略有所微调,该产品不再统一集中在凌晨开卖,各地分公司采取错峰发售,在12月12日自凌晨时分起至晚上进行分时段出售。”一接近平安人寿的知情人士透露,“但整体销售情况依然火爆,预计明后天将售出全部目标额度。”

据21世纪经济报道记者了解,已历时三年“双12”推出的平安财富“尊C”、“尊Y”系列分红险产品,实则是平安人寿下一年力推的“儿童癫痫病多长时间可以停止用药开门红”产品。从历年“供不应求”的情况来看,如此火爆的销售背后到底原因几何?

“并非饥饿营销”

平安人寿中层人士向记者介绍称,“能否短时间内完成财富系列分红险产品的销售,被视作检验各地分公司应对下一年开门红准备工作的考核之一。”

据记者获得的内部材料显示,于首日完成目标额度的前20家分支机构,其全年FYP(规模保费)进度显著领先于产品承保进度较慢的后10家分支机构,故各地分支机构对完成指标的排名亦是甚为重视。

以2013年为例,销售进度最快的前20家机构,其2013年3月31日与10月31日的FYP考核进度分别为42%和91%;而产品销售进度较慢的后10家机构,其同期FYP考核进度仅为35%和80%。

鉴于截止记者发稿,2014年的财富“尊C”产品尚未结束销售,无法完成数据统计。记者以2013年的财富“Z尊”为例,该款分红险产品销售件均保费为15万元,最大保单年交高达1400万元。

“财富系列是重要的开门红产品,故各分支机构会设定特别的奖励方案以保证任务完成。比如某分支机构规定:若代理人12月12日当日预收且承保尊C产品FYP50万,则可入围迪拜游;若FYP100万,将可额外获得一个迪拜旅游的名额。”前述代理人透露。

据21世纪经济报道记者较早前获得的资料显示,2014年财富“尊C”的销售额度为35.7亿元,其中北区的目标份额以9.4亿元稳居首位,南区、东区、中区、中西区的目标额度依次约为7.7亿元、7.5亿元、6.1亿元和5亿元。

“一般地区分公司的产品规模配额大概是七千万到八千万,达亿级的地区分公司并不多。以北京分公司为例,其目标额度亦仅为1.2亿,目前剩余的额度已经不足两千万。”平安人寿一代理人向记者透露。

“对财富系列产品的定位更多是回馈高端老客户,对客户而言性价比较高,但对公司而言内含价值就没那么高了,所以我们会设定销售额度,但这绝非饥饿营销策略。”平安人寿市场部总经理谭明秀如是称。

据了解,自2013年末该分红险产品热销后,同业亦有数家机构迅速跟进模仿。如同业产品A和同业产品B,其保单贷款比例可达95%(利率为5.75%),则在短短数月内分别售出21亿元和42亿元。

“也正是经过与同业产品的对比,故2013年末的产品我们把保单贷款比例从80%上调至90%,同时相应将该产品的销售额度增加至38亿元,毕竟高额的现金价值和较低的贷款利率是客户最为看重的。”前述平安人寿中层人士称。

细剖2014款的“尊C”产品,其起保点与2013年款的“Z尊”同为10万元,交费期为3年,投保年龄为0-65周岁,其浮动收益(分红)为每年一次,可分配盈余金额的70%。

根据条款,保险责任包括两部分:“生存金”,从第三个保单周年日开始每年返还基本保额25%;“身故金”,18岁前返还所交保费,18岁及以后返还保费的105%。

如0岁男性投保,基本保额10万元,3年交,年交保费358470元。其后,他可获得的保单收益包括:生存保险金—即自第3保单年度末起每年领取25000元,直至终身;身故保险金—若被保险人于18周岁前身故,平安返还其此前所缴纳的保费,被保险人于18周岁后身故,则平安返还112.9万元身故保险金。

值得注意的是,在合同期内,平安每年将根据分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案,保单红利并不确定。但对于2013年的系列产品,平安人寿未透露其保单红利分配收益。

20倍保费贷款之辩

平安人寿市场部总经理谭明秀对记者称,“产品最大的特点在于既能保障资金增值的需求,但相较银行理财等保障类产品,它又保持了资金变现的功能,客户在急需用钱的时候可凭保单获取贷款,保证客户的现金价值。”

在记者从该代理人处获得的一份平安尊C产品介绍说明中显示,只需连续3年购买基本保险金额10万的该分红险产品,则最多可获得年缴长春治女性癫痫医院保费20倍的贷款,即一年最高可申请200万元的贷款。

随后记者向平安人寿核实情况,平安人寿则表示“文中提到的保单贷款20倍无误,但贷款总额实则有所限制,上限为50治癫痫病医院哪家更专业万元,并非如前述代理人说的无上限放大”。

值得注意的是,客户通过保单从平安人寿处获得的保单贷款利率较低,约为5%-6%,但贷款额度有限,多数情况下仅能贷到保费的80%-90%;而通过合作方平安银行“新一贷”团队,最高可获得50万元的贷款额度,但利率高达12%-18%。

据“新一贷”内部人士透露,除平安人寿的保单外,泰康人寿、新华人寿、中国人寿三家保险公司的寿险客户,亦可从平安银行获得同等额度的无抵押保单信用贷款。

平安银行三季报显示,截至9月末该行“新一贷”余额为395亿元,较年初增幅达 63.9%。

另21世纪经济报道从知情人士处获悉,2013年仅深圳地区该项业务总量已超过10亿元。

但亦有市场人士对行业近来盛行的“双重保单贷款”模式表示担忧,“手持3年以上寿险保单的客户,即可向2-3家开展保单质押业务的银行申请无抵押保单信用贷款,最终放大额度可达到50倍以上,风险不应被小觑”。

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